Comparateur Assurance Chien : comparatif des meilleures mutuelles chien !

Chaque année, 84% des chiens consultent un vétérinaire au moins une fois par an. Les maîtres optent donc de plus en plus pour la simple visite de contrôle.

Le chien, et l'animal de compagnie en général, prend davantage de place aujourd'hui au sein des foyers. Pour préserver ses finances et mieux gérer son budget, l'assurance pour chien est la solution. Voici comment profiter des meilleures offres au meilleur tarif grâce aux comparateurs en ligne d'assurances pour chien.

Pourquoi le marché du chien de compagnie est-il en forte augmentation ?

Le chien et le chat sont les animaux de compagnie par excellence des Français. Ces dernières années, le marché du chien est en fort augmentation, entre autres pour les raisons suivantes :

• D'abord, la crise sanitaire qui a modifié les modes de vie, en instaurant notamment davantage de télétravail pour mieux allier la vie professionnelle à la vie personnelle. Le chien, bien moins indépendant que son compère à moustaches, est sorti gagnant de ces nouveaux aménagements;
• Egalement, les évolutions sociétales qui entraînent une indépendance plus tardive des jeunes, la précarité des emplois, un turn-over plus important qu'auparavant, qui sont autant de facteurs qui remettent en cause la stabilité de la situation des jeunes ménages, donc qui repoussent également l'arrivée des enfants au sein du couple. Le besoin de materner se reporte en revanche sur l'adoption d'un animal de compagnie, qui séduit largement les jeunes couples;
• Aussi, le vieillissement de la population, qui engendre de la dépendance et accentue le sentiment de solitude, favorise l'adoption d'un chien, qui apporte une présence, des occasions de promenades, de l'échange, de la complicité;
• Enfin, le pouvoir de bien-être psychologique qu'apporte naturellement la présence fidèle et joyeuse du chien. On parle même de cynothérapie, lorsque le chien devient le facteur dégénérateur de stress, notamment post-traumatique.

Plus le marché se développe, avec des propriétaires qui sont les premiers friands de gadgets et accessoires en tout genre, comme d'une bonne alimentation équilibrée pour leur chien, plus les prix augmentent, ce que l'on retrouve également sur les tarifs pratiqués des soins vétérinaires.

Quel est le budget annuel moyen des frais vétérinaires dispensés à un chien ?

On estime que les frais vétérinaires à prévoir pour son chien avoisinent les 100 à 300 € par an, mais en réalité, il est difficile d’établir un budget moyen annuel pour les soins vétérinaires tant ils dépendent de trois facteurs essentiels :

• L’âge du chien : Les frais vétérinaires du chien les plus importants sont dispensés à son tout jeune âge et dès lors qu’il devient vieillissant. La première année du chiot, il doit être vacciné contre l'Hépatite de Rubarth, contre la Parvovirose, contre la Rage, contre la Leptospirose, et enfin contre la maladie de Carré, ce qui coûte environ 140 € en incluant le rappel vaccinal. A ces frais s'ajoutent ceux de l'identification du chien pour environ 60 €, ceux de la stérilisation pour 200 à 400 € pour une femelle, et entre 150 et 200 € pour la castration du mâle, puis ceux des vermifuges et antiparasitaires. Les chiens vieillissants ou présentant une fragilité au cours de leur vie devront consulter plus régulièrement le vétérinaire, et c’est là que le tarif des soins s’envole. Au prix des traitements, s’ajouteront les tarifs chirurgicaux ou de soins spécifiques : Comptez 75 € pour un bilan sanguin, 60 € pour une radiographie, 150 € pour des soins avec plaie superficielle ouverte, et plus de 1 000 € pour une intervention chirurgicale et hospitalisation;
• La race du chien: Certaines races de chien sont plus fragiles que d’autres. Avec les années, des races ont été obtenues par des croisements, mêlant parfois des fragilités pathologiques ou malformations génétiques qui se transmettent à la descendance. Les chiens aux oreilles pendantes ont plus de risques de développer des maladies oculaires et des otites. Les chiens de petite taille, souvent plus vifs et nerveux, sont plus sujets aux problèmes digestifs et doivent souvent bénéficier d’un régime alimentaire particulier;
• Les tarifs pratiqués par le vétérinaire : Les tarifs des prestations vétérinaires n'étant pas conventionnés, ils peuvent rapidement devenir élevés selon le type de prestations. Selon si la clinique ou le cabinet vétérinaire se trouve en zone rurale ou urbaine, à Paris ou en province, et selon s’il y en a d’autres dans un périmètre proche, l'impact sur les prix sera évident. Ils pourront alors passer du simple au double pour une prestation identique.

Pourquoi souscrire une assurance pour son chien ?

Souscrire une assurance pour son chien est une démarche de prévoyance, comme pour toute souscription d'assurance, pour prévenir un risque et mieux maîtriser son budget. Contracter une assurance animale est conditionné au paiement d’une cotisation mensuelle. Bien-sûr, comme tout contrat mensualisé, il faudra l’intégrer au budget, ce qui ne sera pas nécessairement chose aisée. En revanche, elle vous garantira la sérénité (financière du moins) face à l’état de santé de votre animal.

Ajoutons également d'autres facteurs qui peuvent orienter vers la souscription d'une assurance pour son chien :

• Des accidents de la route en hausse : Les accidents de la route faisant suite à une collision entre un véhicule et un animal sont de plus en plus fréquents, avec pour cause l’extension permanente du réseau routier, l’augmentation du nombre de véhicules motorisés, la vitesse moyenne des véhicules, et parallèlement l’explosion du nombre d’animaux domestiqués en France, du nombre également d’animaux errants, et de l’évolution de la biodiversité qui pousse certaines espèces à se rapprocher des villes;
• Une espérance de vie qui augmente : C’est plutôt une bonne nouvelle, encore faut-il rester en bonne santé. Les chiens voient leur durée de vie augmenter grâce aux progrès de la médecine vétérinaire principalement, mais également aux soins plus privilégiés portés par les maîtres. En 10 ans, elle a augmenté de plus de 20%, s’établissant à 11 ans chez les chiens. Une meilleure longévité induit une bonne prise en charge des frais vétérinaires pour des contrôles plus fréquents, d’éventuels traitements à long terme, etc.;
• Des frais vétérinaires en augmentation permanente : Les frais vétérinaires ont augmenté de 70 % en 10 ans, et l'augmentation se poursuit chaque année à hauteur d'environ 10 %, voire 15 % en région parisienne et en région Provence-Alpes-Côte-d'Azur. Pourquoi ? Evidemment, ils subissent l'inflation comme l'ensemble des secteurs tarifés. Mais un autre phénomène prend de l'ampleur en France comme ailleurs : l'implantation des chaînes de cliniques vétérinaires. Elles raflent la majorité du marché des soins animaliers, avec pour seule limite de tarification la concurrence menée par d'autres cabinets – concurrence qui s'amenuise. Ces chaînes fixent des prix bien plus élevés que ceux pratiqués par les cabinets vétérinaires indépendants. Sans concurrence géographique directe, il n'y a plus de frein à la tarification.

Quelles garanties l'assurance pour chien intègre-t-elle ?

L'assurance pour chien intègrera potentiellement 3 catégories de garanties. D'abord, la responsabilité civile. Notons qu'en cas de dommage causé par le chien, la responsabilité civile souvent intégrée à l'assurance habitation du propriétaire canin sera engagée. En revanche, les propriétaires immobiliers occupants n'ont pas l'obligation de souscrire une assurance habitation. Aussi, il se peut que la responsabilité civile du chien ne soit pas couverte. L'assurance pour chien intègre par défaut la responsabilité civile. Mais deux autres cas de figure sont à noter :

• Le cas des chiens de 1^ère ou 2^ème catégorie, dits dangereux : Il faudra dans ce cas demander à l'assureur de prévoir une extension de garantie ou souscrire un contrat spécifique;
• Le cas des chiens de chasse : Généralement, la garantie ne s'étend pas aux périodes de chasse ou sur le chemin pour s'y rendre. Les assurances pour chien précisent d'ailleurs que les soins ou dégâts causés du fait de la chasse sont exclus de garantie. Il sera alors nécessaire de déclarer le chien dans le contrat d'assurance chasse obligatoire.

Egalement, elle pourra intégrer la garantie mortalité, notamment pour les chiens de race d'une certaine valeur financière. Elle prévoit le versement d'un capital permettant, bien que les termes soient fort mal choisis, le "remplacement" du chien décédé. Garantir son chien inscrit au LOF contre la mortalité par accident et par maladie est donc une option à étudier en fonction du prix de l’animal et du coût de la garantie.

Enfin, et c'est sur ce poste que les divergences entre contrats d'assurance seront les plus importantes, les frais liés à la santé en général seront couverts, en tout ou partie. Au moins 3 formules seront proposées par les assureurs :

• La formule basique : Elle présente un premier niveau de garantie pour un coût moindre. Généralement, la couverture se limite au remboursement partiel des soins médicaux en cas d’accident uniquement (souvent 50%) avec un plafond annuel d’indemnisation peu élevé. Cette formule conviendra aux jeunes animaux, ne souffrant d’aucune pathologie et ne présentant pas de risque ou faiblesse particulière ;
• La formule intermédiaire : Elle correspond au milieu de gamme, souvent préférée des propriétaires. Elle couvre généralement les soins liés aux accidents et aux maladies avec une prise en charge et un plafond annuel d’indemnisation moyen, environnant les 75%. Elle conviendra aux animaux seniors ou présentant une fragilité ;
• La formule complète : Plus onéreuse bien-sûr, elle couvre l’ensemble des soins liés aux accidents, aux maladies et les consultations classiques (vaccination, détartrage, etc.), pour une prise en charge et un plafond annuel de remboursement très élevé, allant de 90 à 100%.

Chacune de ces formules proposera un niveau de garantie du plus essentiel au plus complet. Parmi ces garanties : une couverture limitée au risque d'accident ou couvrant l'accident et la maladie, la prise en charge des soins chirurgicaux, celle des soins courants et préventifs par forfait annuel. Des options complémentaires pourront être ajoutées, comme l'aide à la recherche auprès de la Société centrale canine, de la SPA, de la Gendarmerie et de la mairie, en cas de disparition (perte, vol, fugue) ; ou encore la garde du chien en cas d'hospitalisation du maître.

Comment est calculé le tarif de l'assurance pour chien ?

En moyenne, une assurance pour chien avoisinera les 15 à 20 € mensuels pour une formule économique basique, contre jusqu'à 85 € par mois en formule plus complète. Comme pour toute assurance, une base tarifaire est fixée, mais reste évolutive selon les critères propres à l'animal ou aux garanties que le propriétaire souhaite intégrer. En plus des trois critères précités qui forment le tarif des frais vétérinaires, à savoir l'âge, la race du chien, et les tarifs pratiqués par le vétérinaire notamment selon le type de structure, d'autres paramètres feront évoluer le tarif de l'assurance :

• Les conditions d’adhésion : Il est assez fréquent que les assureurs refusent purement et simplement d’assurer les chiens dits trop à risques, soit les animaux dangereux (type chiens de catégorie 1 ou 2, ou chiens de chasse), trop jeunes (la première année, les soins vétérinaires sont plus conséquents), ou trop âgés donc potentiellement plus sujets au développement de pathologie ou infection. Si les assureurs acceptent, ils appliqueront généralement une surprime pouvant aller de 10 à 15 %  de majoration du contrat, voire également appliquer davantage d'exclusions de garantie;
• Le taux de prise en charge : Selon la formule choisie, l’assurance peut couvrir les frais de santé de manière partielle ou totale. Aussi, il est important d’évaluer le besoin de l’animal. Comme tout contrat d’assurance, il sera toujours possible de le réévaluer, généralement à date d’anniversaire pour une formule plus économique, et à tout moment pour une formule plus complète;
•  Les plafonds de remboursement : Ils évolueront comme le tarif de la cotisation. Selon le profil de santé du chien, c’est un élément important à prendre en compte. Si une formule couvre 100 % des frais mais avec un plafond annuel d’indemnisation limité, cela peut vite ne plus être rentable;
• Le montant de la franchise : Comme pour tout contrat d’assurance, des franchises peuvent s’appliquer sur les soins pratiqués. Etonnement, ce sont généralement les contrats les plus basiques qui proposent une prise en charge sans franchise, justement parce que la prise en charge est faible. A l’inverse, les formules plus complètes appliquent une franchise puisque les soins sont 100 % pris en charge. Pour s’en affranchir, une garantie complémentaire "0 franchise" peut être souscrite;
• Le délai de carence : Il s’agit du délai entre la souscription et le moment où vous pourrez prétendre à une indemnisation. Sa mise en place permet de limiter les abus, mais peut être problématique si vous souscrivez un contrat d’assurance pour un chien déjà malade;

• Les exclusions de garantie : La plupart des contrats présente des exclusions de garantie. Il s’agit de soins non pris en charge, comme par exemple les soins prodigués des suites d'une maladie héréditaire, congénitale ou chronique, les soins de chirurgie esthétique par convenance personnelle du maître, les soins portés sans indication thérapeutique, les soins aux chiens victimes d'accidents de chasse, les soins portés ou les traitements prescrits pour soigner une maladie dont la vaccination obligatoire n'aurait pas été faite, ou encore les soins portés pour une maladie ou un accident survenus avant la souscription, ou durant le délai de carence.

Utiliser un comparateur en ligne d'assurances pour chien

L'ensemble de ces paramètres formera le tarif de la cotisation d'assurance. Si le tarif est évidemment un élément important qui orientera le choix du contrat d’assurance, il doit toutefois s’évaluer dans un rapport qualité/prix. L’assurance la moins chère ne sera pas nécessairement celle qui convient à votre chien. A l’inverse, sa santé ne nécessitera pas forcément un contrat toutes options. C’est un rapport à mesurer en fonction de son budget, des besoins de son animal, et des prestations proposées tant d’un point de vue qualitatif que quantitatif.

Pour souscrire à l'offre d'assurance correspondant au mieux au besoin exprimé, il sera conseillé de se tourner vers un comparateur d'assurance pour chiens en ligne. Cet outil numérique performant sera en mesure de proposer un comparatif d'offres compétitives de manière immédiate, selon les critères de recherche renseignés au préalable, comme les postes de soins importants selon les fragilités connues de l'animal, le budget maximal à dédier à l'assurance, ou encore les options souhaitées. Il saura pointer leurs éléments saillants de comparaison, leurs similitudes comme leurs différences, pour une présentation totalement objective, comparant plusieurs dizaines d'assureurs animaliers en toute transparence. Les services d'un comparateur sont totalement gratuits, et n'obligent à aucun engagement.