Assurance chien avec 100 % de prise en charge des frais vétérinaire !

Les frais vétérinaires ont augmenté de 70 % en dix ans, et sont en évolution constante. Pourtant, les Français consultent de plus en plus souvent le vétérinaire traitant, pour de simples visites de contrôle, pour une alimentation spécifique, pour tout trouble du comportement.

C’est pourquoi de plus en plus d’entre eux se tournent vers l’assurance pour chien, qui prend en charge tout ou partie de ces frais vétérinaires. Certains contrats d’assurance proposent une prise en charge à 100 % des frais vétérinaires. Comment profiter de ces formules ? A quel prix ? Et le propriétaire n’a-t-il réellement aucun reste à charge ? On vous explique tout.

Pourquoi souscrire une assurance pour son chien ?

Le coût moyen annuel des soins vétérinaires pour un animal en bonne santé avoisine les 100 à 300 €, selon l’âge du chien, la région, le type de structure de soins, etc. Pour dresser un rapide inventaire non exhaustif des soins vétérinaires et de leurs tarifs, voici un aperçu :

• La vaccination : 150 €, puis 70 € par rappel vaccinal,
• L’identification : 60 €,
• La stérilisation : 150 à 300 €,
• La castration : 150 à 200 €,
• La visite de contrôle : 50 €,
• Le détartrage : 80 €,
• Le bilan sanguin : 80 €,
• La radiographie : 60 €,
• Le scanner : 400 €, etc.

L’assurance pour chien apporte un confort certain, ou plutôt la sérénité dès lors que des soins vétérinaires sont à prévoir pour son animal, qu’ils soient préventifs, curatifs, palliatifs, ou même gériatriques. Elle apporte donc la sérénité dans la gestion budgétaire, mais ce n’est pas là le seul intérêt à souscrire une assurance pour son chien. Notons aussi que l’espérance de vie des animaux augmente, comme celle des humains. Chez les chiens, elle a augmenté de plus de 20 % en 10 ans, grâce aux progrès de la médecine vétérinaire, mais aussi grâce au fait que les maîtres soient plus précautionneux dans l’apport de soins préventifs à leur animal, ce qui ne se pratiquait guère auparavant.

Ajoutons enfin que les tarifs vétérinaires sont en augmentation constante d’environ 10 % chaque année. S’ils subissent l’inflation, comme l’ensemble des secteurs tarifés, un autre phénomène prend de l’ampleur en France comme ailleurs : l’implantation des chaînes de cliniques vétérinaires. Elles raflent la majorité du marché des soins animaliers, avec pour seule limite de tarification la concurrence menée par d’autres cabinets – concurrence qui s’amenuise. Ces chaînes fixent des prix bien plus élevés que ceux pratiqués par les cabinets vétérinaires indépendants.

Pour l’ensemble de ces raisons, et pour d’autres encore, l’assurance pour chien trouve donc son public, sur fond d’inflation où les ménages tentent par tous les moyens de stabiliser leur budget et de prévenir tout risque de dépenses trop importantes. L’assurance pour chien prend généralement en charge les actes de soins du fait d’un accident. En revanche, selon les contrats plus ou moins complets et compétitifs, les soins liés à la maladie pourront être remboursés, comme les soins préventifs (stérilisation, castration, identification, vermifuge, antiparasitaire, etc.).

Pourquoi opter pour une prise en charge à 100 % des frais vétérinaires pour son chien ?

Les offres d’assurance proposant une prise en charge des frais vétérinaires à 100 % sont les formules les plus complètes. Chaque assureur proposera plusieurs formules, allant de la plus économique à la plus optimale :

• La formule basique: Elle présente un premier niveau de garantie pour un coût moindre. Généralement, la couverture se limite au remboursement partiel des soins médicaux en cas d’accident uniquement (souvent 50 %) avec un plafond annuel d’indemnisation peu élevé. Cette formule conviendra aux jeunes chiens, ne souffrant d’aucune pathologie et ne présentant pas de risque ou faiblesse particulière;
• La formule intermédiaire: Elle correspond au milieu de gamme, souvent préférée des propriétaires. Elle couvre généralement les soins liés aux accidents et aux maladies avec une prise en charge et un plafond annuel d’indemnisation moyen, avoisinant les 75 %. Elle conviendra aux animaux seniors ou présentant une fragilité;
• La formule complète: Plus onéreuse bien-sûr, elle couvre l’ensemble des soins liés aux accidents, aux maladies et les consultations classiques (vaccination, détartrage, etc.), pour une prise en charge et un plafond annuel de remboursement très élevé, allant de 90 à 100 %.

Alors dans quel cas choisir une formule d’assurance prenant 100 % en charge les soins animaliers ? Et bien ce choix dépendra principalement de deux critères. D’abord, du budget disponible. La cotisation d’assurance mise en place sera due chaque mois, à ajouter aux autres prélèvements. Certaines formules optimales peuvent grimper jusqu’à 85 € par mois de cotisation. Au-delà du budget à y consacrer, le choix de s’orienter vers une formule optimale devra probablement dépendre de l’état de santé du chien. En effet, un jeune chien en parfaite santé n’a pas nécessairement besoin de profiter d’une assurance optimale, qui représentera un coût élevé pour le maître, sans qu’il n’en profite. C’est dans ce cas une démarche de prévoyance, et pourquoi pas. En revanche, pour un chien présentant des problèmes de santé, ou des risques liés à des pathologies héréditaires ou congénitales, la formule optimale est préférable.

Mais attention à ne pas être aveuglés par une offre affichant une prise en charge à 100 %. Il ne s’agit là que du taux de prise en charge, or il n’est pas le seul à influencer le remboursement. En d’autres termes, sur une formule 100 % prise en charge, l’assuré peut conserver un reste à charge, parfois même plutôt élevé…

Le taux de prise en charge n’est pas le seul paramètre à étudier

Profiter d’un taux de prise en charge à 100 % est une bonne chose pour son animal, notamment s’il se rend régulièrement chez le vétérinaire. Toutefois, ce taux n’est qu’un élément qui détermine la prise en charge réelle des soins prodigués. Pour mieux comprendre, voici listés quelques éléments qui impacteront eux aussi l’indemnisation réelle :

• Les soins concernés par le taux de prise en charge à 100 % : Il est possible que la prise en charge à 100 % ne concerne pas la totalité des soins indemnisés. Il sera bon d’étudier en détails les soins concernés par ce taux de remboursement. Selon la santé du chien, il faut être vigilant à ne pas souscrire un contrat qui n’inclurait pas des soins pour des pathologies pour lesquelles l’animal aurait une fragilité ou un risque héréditaire par exemple. De même, un chien en parfaite santé ne recourra pas à des soins spécifiques dans l’immédiat. La recherche du maître sera plutôt de profiter de la prise en charge des soins préventifs, qui ne sont pas systématiquement intégrés aux formules, même optimales;
• Le plafond annuel de remboursement : Tout contrat d’assurance impose un plafond annuel de remboursement, ou parfois un plafond de remboursement par catégorie de soins. Aussi, il est évidemment très important d’en prendre connaissance et surtout de le comparer au taux d’indemnisation. Si une formule couvre 100 % des frais mais que le plafond annuel d’indemnisation est trop limité, cela peut vite ne plus être rentable ou intéressant;
• Le montant des franchises : Bien souvent sur les formules optimales, des franchises seront appliquées sur chaque soin, pour limiter les abus. Moins les franchises sont élevées, plus le contrat est onéreux. C’est toujours un rapport coût / risque pris pour l’assureur. Pour s’en affranchir, une garantie complémentaire « 0 franchise » peut être souscrite;
• Le délai de carence : C’est un délai où le propriétaire paye, est engagé, mais ne peut prétendre au remboursement de soins réalisés, quels qu’ils soient. Si ce délai de carence est fréquent et habituel, son délai peut en revanche largement varier d’un contrat à l’autre, et venir là encore impacter le tarif de la cotisation d’assurance;
• Les garanties optionnelles : Il peut s’agir d’une prise en charge de l’animal en cas d’absence, de l’assistance à la recherche s’il disparaît, de conseils diététiques, de la téléassistance 24 h/24 et 7 j/7, etc. Là où des assureurs n’en proposent pas, d’autres en proposent toute une liste. Attention toutefois, si les garanties optionnelles peuvent offrir un confort supplémentaire, c’est un confort qui se monnaye évidemment, et qui vient s’ajouter au coût de la formule « standard », pouvant faire dépasser les 100 € par mois de cotisation;
• Les exclusions de garantie : La plupart des contrats présente une liste classique de soins non pris en charge, comme par exemple les soins prodigués des suites d’une maladie héréditaire, congénitale ou chronique, les soins de chirurgie esthétique par convenance personnelle du maître, les soins portés sans indication thérapeutique, les soins aux chiens victimes d’accidents de chasse, les soins portés ou les traitements prescrits pour soigner une maladie dont la vaccination obligatoire n’aurait pas été faite, ou encore les soins portés pour une maladie ou un accident survenus avant la souscription, ou durant le délai de carence. Mais certains contrats peuvent en appliquer d’autres, ce qui peut remettre en question l’intérêt de la formule dite « optimale ».

Quel est le coût d’une assurance pour chien avec une prise en charge à 100 % des frais vétérinaires ?

Les formules optimales couvrant 100 % des frais de santé du chien avoisineront généralement les 60 € par mois, voire davantage selon les options complémentaires intégrées. Il y a évidemment le prix de base ou de départ de ce type de formule d’assurance, puis d’autres paramètres qui vont venir influer sur le tarif appliqué. Il s’agira notamment des suivants, sans que cette liste ne soit exhaustive :

• Le profil de l’assuré, en l’occurrence du chien : Son âge notamment, comme son état de santé lors de la souscription, détermineront l’application d’une éventuelle surprime de risque pour l’assureur. Ajoutons également que la race du chien impactera le coût de l’assurance, certaines espèces étant plus fragiles que d’autres. Il pourra s’agir de pathologie ou maladie avec un risque héréditaire par exemple, mais aussi simplement d’un traitement alimentaire particulier, pour certaines races plus sujettes à divers troubles, etc. Ajoutons enfin que les chiens de 1^ère et 2^ème catégorie dits dangereux, comme les chiens de chasse, se verront appliquer une surprime, mais également l’obligation de souscrire un contrat spécifique bien plus onéreux, face à un risque évidemment plus accru pour l’assureur;
• Les conditions d’indemnisation : Plus elles seront favorables, plus l’assurance sera onéreuse. On peut intégrer aux conditions d’indemnisation les conditions d’adhésion et de résiliation, les délais de carence selon les soins, les franchises, les taux de remboursement, les plafonds annuels de remboursement, les exclusions de garantie, etc.;
• Les options complémentaireschoisies: Comme toute assurance, des garanties optionnelles peuvent être souscrites, proposant ainsi une assurance vie pour l’animal, la garde de l’animal en cas d’hospitalisation du maître, l’aide à la recherche en cas de disparition, en lien avec les refuges, la fourrière animale, la mairie et la Gendarmerie, ou encore un capital décès pour aider au financement des obsèques du chien défunt.

Au-delà de ces paramètres, il faut également noter que la région et le type de structure où les soins sont pratiqués impactent également le coût de la mensualité. Certains vétérinaires, notamment ceux établis en clinique privée, comme ceux officiant dans des régions plus cotées comme la région parisienne ou la région PACA, ou encore ceux ne comptant aucune concurrence dans un périmètre plutôt large, pratiquent des tarifs bien plus élevés que la moyenne, ce qui fait évidemment augmenter le coût de l’assurance, puisque la prise en charge, à soin égal, est plus importante.

Comparer pour faire le meilleur choix

Il y a fort à parier que le nombre de souscriptions aux assurances santé animale va faire un bond, sur le modèle britannique, où les chaînes de cliniques vétérinaires ont raflé plus de la moitié du marché, faisant ainsi grimper les prix des soins vétérinaires. De fait, il est probable que les tarifs des assurances animales suivront ces augmentations. C’est donc peut-être avoir du flair que de souscrire sans trop attendre une assurance qui garantisse la prise en charge de soins.

Pour souscrire l’assurance la plus optimale pour son chien, prenant en charge 100 % des soins dispensés, mieux vaudra profiter des services d’un comparateur en ligne. Après avoir renseigné les critères de recherche et le profil du chien, la sélection de plusieurs devis d’assureurs proposée par le comparateur pointera les éléments saillants à étudier, notamment les fameuses franchises, plafonds de remboursement, exclusions de garantie, délai de carence, conditions de souscription et de résiliation, etc. Recourir à un comparateur en ligne est gratuit, rapide et efficace, et tout ça depuis la maison, sans aucune obligation d’engagement, ni financier ni contractuel.